住宅ローンを利用しよう

住宅ローンとは?

住宅ローンとは、住宅を購入する資金を調達するためのローンで、恐らく人生で一番高い買い物となる住宅を購入するための資金を調達するローンです。住宅を購入するには少なくとも数千万という莫大な資金が必要ですから、その資金を調達するために多くの人が住宅ローンを利用します。購入する土地と家屋を担保にして住宅ローンを組み、住宅ローンの返済も約20年から35年程度と、かなりの長期間に渡ります。また、他のローンに比較して金利は低めに設定されています。

戦後、良好な住宅環境を整備する趣旨で住宅金融公庫が設立されたのが住宅ローンの始まりです。一方で民間金融機関は、共同で住宅金融専門会社（住専）を設立し、個人向け住宅ローンを開始しました。住宅ローンを利用することにより、小額の自己資金を頭金にして数千万円もする住宅を購入することが出来ることになります。住宅ローンでは購入する土地と家屋を担保にして通常は物件価格の80%まで借り入れすることが出来ます。また、団体生命信用保険に加入していれば住宅ローン借りている人が万一死亡して住宅ローンを返せなくなった場合、残りのローンを支払ってくれます。

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住宅ローンの種類と金利

さて、住宅ローンといっても実に様々な種類の住宅ローンがありますが、大きく分けると公的融資と民間融資に分類されます。住宅金融公庫に代表される公的融資では、物件や利用者による制限はあり融資条件は厳しいですが、金利水準は低めで有利な条件となっています。民間融資は、物件に対する規制や利用者の収入基準が公的融資よりも緩やかで、利用しやすくなっています。公的融資で目いっぱい借りて、足りない金額を民間ローンで補うという住宅ローンの組み方が一般的ですが、1994年の規制緩和以降競争が激化し、最近では様々な特徴を持つ民間ローンが登場し、公的融資の存在感は徐々に薄れてきています。。民間住宅ローンは銀行や生命保険会社が扱っていますが、公的住宅ローンよりも自由に設計でき、団体生命信用保険もセットになっているものが多くなっています。

そして、住宅ローンを組む時に最も気になるのは、返済額に大きな影響を及ぼす金利ではないでしょうか。住宅ローンの金利には、全期間に渡り金利が変らない固定金利、一定期間ごとに金利が見直される変動金利、当初の一定期間だけ金利が固定される固定金利選択型変動金利、当初数年間とそれ以降で適用金利が変る段階金利などがあります。市場金利の低い時は固定金利、市場金利の高い時は変動金利で借りるのが基本です。

住宅金融公庫は固定金利あるいは段階金利を、民間住宅ローンでは当初数年間の金利が低く固定されている固定金利選択型変動金利を採用している場合があり、広告では当初数年間の低い返済額しか記載されていない場合が多いので注意が必要です。また、住宅ローンの返済方法には、毎回の返済額を一定にする「元利均等返済」と毎回の元金部分の返済額を一定にする「元金均等返済」がありますが「元利金等返済」が一般的に利用されています。

しっかりシュミレーションして無理のない返済計画

バブル崩壊前までは、住宅ローンはとにかく借りてしまえば、後は「不動産の値上がり」、「年功序列による昇給」、「インフレによるローン残高の目減り」を待っていれば良かったのですが、これらの三神話が崩壊したバブル以降では、土地も値下がりし、給料も上がらず、インフレもないことから、住宅ローンに関する知識が求められ、きちんと設計することが重要でになってきています。しっかりとした返済計画を立て、シュミレーションを行ない無理のない住宅ローンを組むことが大切です。

現在では住宅ローンはいろいろな商品が出回っています。どのようなローンをどのように利用すれば良いか、自分にあった住宅ローンを賢く選択することが大事です。貸してくれるだけ借りるのではなく、住宅購入後の生活設計も考慮して、シュミレーション（毎回の返済額、金利動向、返済期間等）をし無理のない返済プランを立て、計画性をもって住宅ローンを組むことが重要です。

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住宅ローン しっかりシュミレーションして無理のない返済計画